5月7日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合元保集团连续第五年发布《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》），全面拆解了互联网保险行业的消费者行为变迁、AI技术应用趋势与行业演进逻辑。
《报告》显示，依据最新行业交流数据统计，2025年互联网保险行业延续高增长态势，预计全年互联网保险保费收入超过7000亿元，同比增长25%以上，行业渗透率稳步提升至11.5%左右；互联网保险消费者在保产品的购买渠道中，传统保险公司的线上渠道占比达63%，首次超越其线下渠道，成为消费者购险的第一入口。
与此同时，消费者购险行为也发生了深刻变化：互联网保险在各人群中持续渗透，社交媒体、短视频已成为消费者获取保险信息的核心渠道，同时AI重塑保险服务链条。
《报告》显示，2025年，互联网保险消费者在保产品的购买渠道中，传统保险公司的线上渠道占比达63%，首次超越其线下渠道，成为消费者购险的第一入口，而互联网保险中介在年轻群体中颇受欢迎，30岁以下的消费者更偏好通过互联网中介完成投保。
与此同时，互联网保险实现各人群持续渗透，用户线上投保心智已全面成熟。其中，20-40岁青年群体是互联网保险新购主力，他们成长于互联网时代，更习惯通过线上渠道获取信息与服务；而60岁以上银发族的保障需求也在快速升级，越来越多的老年人开始尝试线上投保，享受便捷的保险服务。
例如，元保发布的《当代青年保险行为图鉴》便显示其用户结构持续向年轻化倾斜，过去三年，元保40岁以下用户在保占比逐年提升，从2023年到2024年，同比增长率为3.8%；而从2024年到2025年，这一数字跃升至19.8%。
保险行业的线上化趋势稳步发展，离不开信息获取渠道的迭代与险企线上运营能力的全面提升。当前，社交媒体、短视频平台已成为保险知识普及与用户教育的核心阵地。数据显示，近四成用户会通过这些渠道了解保险相关信息。短视频与案例故事的形式，打破了保险信息的专业壁垒，让更多人能够轻松理解保险知识，为线上化深化奠定了坚实的用户认知基础。
线上能力也已深度嵌入多数险企的底层运营逻辑。保险公司一方面借助互联网保险在服务普惠市场和广泛客群上的优势，持续与互联网平台及流量生态深度合作，拓展业务增量，实现流量高效转化；另一方面依托AI与数字化能力，不断完善体系化建设与长期投入，并对现有渠道进行赋能与重构。线上能力已从前端的销售渠道，向后端的产品研发、风险管控、客户服务等全流程环节延伸，推动互联网保险由“外部渠道”转变为险企的“内生能力”。
清华大学五道口金融学院研究员魏晨阳指出，互联网保险由渠道形态向行业基础设施的演进，是保险业数字化转型进入深水区的核心标志。这一进程呈现两大关键特征：其一，线上能力突破前端销售边界，延伸至产品研发、风险控制与服务体系；其二，互联网场景为AI与保险业务的融合提供了“数据—场景—反馈”的闭环，成为技术规模化落地、业务模式创新与行业效率重构的关键阵地。
如果说互联网奠定了保险业数智化的基础，那么人工智能，尤其是生成式AI的兴起，则正在进一步重塑保险行业的价值创造方式。2025年，AI不再局限于辅助工具，而是全面嵌入保险服务链路，成为连接用户需求与行业供给的核心引擎。
从用户侧来看，AI成为消费者投保决策的核心辅助工具，决策链路全面智能化。《报告》数据显示，在购买保险前，有40%以上的消费者会使用AI工具去对比保险产品，有50%以上的消费者会将AI推荐的产品作为参考信息来源之一。
这意味着，AI正由“信息工具”加速演进为“流量入口与决策枢纽”，其核心作用在于重构保险业的流量分配机制与价值链结构。而AI对产品解读、方案对比等标准化环节的替代，将推动行业中介角色由“信息提供者”转向“专业顾问与服务提供者”。
从行业侧来看，AI从辅助工具变为核心战略，深入到保险价值链的全流程。相较于过去主要应用于渠道和运营环节，当前AI已深入风险筛选、精细定价与专业服务等核心领域，推动行业由“降本增效”向“价值创造”转变。例如，通过对海量数据的分析，保险公司可以实现更精准的风险识别与定价；在理赔环节，智能审核与自动化处理则显著提升了服务效率与用户体验。
元保集团创始人兼CEO方锐也表示：“2025年是人工智能在保险业应用的关键转折点，行业正由‘局部数字化’迈向‘AI深度重塑’的新阶段，AI也从辅助工具升级为行业的核心生产力。这一演进路径，与元保从‘All in AI’到‘AI in All’的实践探索高度契合。2025年，元保推进AI能力进入规模化落地阶段，深度嵌入产品创新、智能推荐、客户服务、理赔售后等核心业务全流程，我们将技术融入业务的‘毛细血管’，实现了对运营效率与用户体验的双重系统性升级。”（工人日报客户端记者 杨召奎）
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